住宅ローン団信　最新事情 2026.10　

久々に住宅ローンのお話です。

この10年、住宅ローンの団信 の内容は大きく変わりました。

ローン返済期間中に契約者（借り主）に万が一のことがあった場合、保険会社が残りの住宅ローン（ローン残高）を全額弁済し、ご家族に住宅ローンの返済を残さない仕組みになっています。

今回は進化した団信の2つの商品について解説します！

• ペアローン団信の活用
• 疾病団信の活用

ペアローン団信の活用

ここ数年、夫1人ではなく夫・妻、それぞれが住宅ローンを組む「ペアローン」が主流になりつつあります。

背景には、大きく2つの変化があります。

• 物件価格の上昇：1人の収入では手が届きにくくなり、夫婦2人の収入を合わせることが必要になった
• 共働き世帯の増加：夫婦ともに安定した収入があり、それぞれがローンを組める家庭が増えた

ペアローンとは、1つの家に対して”2本のローン”を組む方法です。

夫婦がそれぞれ契約者となり、それぞれが自分の分を返済します。

ペアローンの最大の注意点は、夫に万が一のことがあっても、0になるのは夫のローンだけ。妻のローンはそのまま残ってしまう、という点でした。

②のデメリットを解消するために新しく登場したのが「ペアローン団信」です。

どちらか一方に万が一のことがあったとき、夫婦”両方”の住宅ローンが0になります。

以前からあったペアローン最大の弱点を補える仕組みです。

ただし、多くの場合は金利の上乗せが発生します。

「上乗せ分の負担」と「残された家族の安心」をてんびんにかけて、判断したいところです。

疾病団信の活用

一般の団信は、死亡・高度障害になったときにローン残高が0になる保障です。

疾病団信は、これに病気になったときの保障を上乗せしたもので、ローン残高が0になる（または一部が減る）仕組みです。

疾病団信は、多くの場合金利が上乗せされ、その分だけ毎月の返済額が増えます。

40歳未満、借入3,000万円・35年・元利均等返済で、りそな銀行の「団信革命」でざっくり上乗せ額を試算してみましょう。

例えば、所定のがんになったら、住宅ローンが住宅ローンが0になる「がん補償特約」を付けた場合の上乗せ金利は年0.1％。

借入額から計算した上乗せ額は月1,441円。

【付けるかどうかの判断ポイント】

ただし、割安だから誰にでも必要というわけではありません。

次の点を総合的に考えて判断しましょう。

1. 住宅ローン返済中だけ必要な保障か：団信の保障は完済とともに終わり、残高が減るほど保障も小さくなります。
2. 今入っている保険の内容：すでにがん保険や医療保険に入っているなら、保障が重なっていないかを確認しましょう。
3. 後から変更できない：多くの場合、途中から付けたり外したりできないため、契約時の一度きりの判断になります。
4. 加入できる年齢：年齢の上限がある商品も多いので、早めに確認しましょう。

まとめ

• ペアローンのデメリットはペアローン団信の活用で補える
• 疾病団信は上乗せ金利で返済額が増えるが、保険としてはかなり割安

団信は「付けるか・付けないか」ではなく「どこまで守るか」を選ぶものと考えています。

なぜなら、住宅ローンは多くの家庭にとって一番大きな借金で、その返済が止まったときの影響がとても大きいからです。

ペアローンなら「どちらかに何かあったら、もう1本のローンはどうする？」

疾病団信なら「病気で働けなくなったら、今の保険で返済を続けられる？」

この問いに夫婦で話し合い、どんな団信をつけるのかを決めていくといいかな、と思います。

＼迷ったときはFPに相談／